杭银消费金融“换帅”后扭亏，外资股东或“水土不服”

2015年11月获批开业的杭银消费金融，在经历2016、2017两年亏损后，终于决定替换3名高管，在2018年上半年结束亏损态势。而作为外援引入的外资股东，其引以为傲的风控技术似乎在中国市场遭遇水土不服。

1、开业之后亏、亏、亏

工商资料显示，杭银消费金融由杭州银行与西班牙对外银行、浙江网盛生意宝、海亮集团、中辉人造丝、浙江和盟投资集团共同发起设立，杭州银行以41%的出资比例为第一大出资人，其次为西班牙对外银行，出资比例为30%，生意宝以10%的出资比例位列第三大股东，其余股东方出资比例均为4.5%。

2015年11月，杭银消费金融获批开业，成为浙江省内首家全国性消费金融公司。

根据杭州银行2016年年报，杭银消金总资产为5.23亿元，净资产为4.9亿元，营业收入2300万元，亏损999.3万元。

据杭州银行2017年半年报，杭银消金公司未经审计总资产为8.6亿元，净资产为4.85亿元，营业收入2256.26万元，亏损473.64万元。但公司发展的趋势向好，营业收入已趋近2016年全年收入，而亏损金额缩减为2016年全年的一半。

据杭州银行2017半年报，杭银消金总资产为16.71亿元，净资产为4.56亿元，2017年营业收入4991.04万元，实现净利润亏损3459.84万元，亏损同比增长246%。

此前，曾有媒体采访杭银消金管理层，得到的回复是，连续两年亏损的原因，主要基于公司处于发展初创阶段这一事实。一方面，公司在人力、技术、风控等基础建设方面投入较大；另一方面，公司在前期毫无经验可循的基础上，在战略定位、商业模式的探索与验证上耗费了一定的时间和成本。

原总经理冯世朋曾经对未来发展抱有极大的信心，他在2016年表示：“消费金融公司由于更专业，更专注，估值会高于国内一些金融控股公司或事实上的金控公司。我相信如果消费金融公司上市，估值能到20倍。”

然而，面临两年持续的亏损，2017年底，公司董事长应若飞和总经理冯世朋提出离职。应若飞曾任杭州银行温州分行行长，杭银消金在开业之初，将缩短信贷审核时间与开拓消费金融服务领域视为任期重点任务。冯世朋曾为杭州银行小企业业务部的副总经理，在该公司成立初期被派任总经理。

杭州银行对外表示，原宁波银行杭州分行行长贝瑜代为履行公司董事长一职，原杭州银行零售金融部副总经理金毅代为履行公司总经理一职。

今年2月，董事长贝瑜与总经理金毅的任职资格已获浙江银监局的批复。“在前期不断摸索的基础上，杭银消费金融公司的战略定位与商业模式逐渐明晰，2018年即将扭亏为盈，从而迈向全新发展阶段。”杭银消金方面表示。

2、高管换血扭亏为盈

杭州银行半年报显示，截至2018年6月30日，杭银消费金融股份有限公司未经审计总资产为49.94亿元，净资产为4.62亿元，2018年上半年营业收入0.81亿元，实现净利润0.06亿元。

在上半年，杭银消费金融终于打了一场翻身仗，扭转亏损态势，实现盈利600多万的业绩。

杭银消费金融旗下有两类产品，综合消费贷与消费分期贷。

综合消费贷是现金贷款产品，专为个人消费者提供无抵押、免担保、仅凭个人信用即可获取的个人消费信用贷款。客户可以通过网点办理、预约上门等方式申请贷款。

该产品面向18至65周岁以下持有二代身份证的中华人民共和国居民。只要具体稳定的工作和收入，且无不良征信记录，即司申请最高可达20万的个人消费贷款。同时，贷款额度和周期均可根据用户需求量身定制。

“消费分期贷”是一款专为有家居商品购买需求的消费者提供的分期贷款服务。

该服务面向征信优质、具有稳定收入的大杭州地区本地常住居民（本地常住居民指工作地点位于大杭州地区的杭州本地人或工作满一年的外地人）。客户在合的经销商门店选定商品后，即可现场申请贷款服务。

3、外资股东或水土不服

据杭银消费金融官网信息显示，目前公司产品主要分为消费分期贷和综合消费贷两大类。消费分期贷初期开展POS家具贷。

冯世朋作为杭银消费金融总经理接受媒体采访时表示，选择家居市场作为切入口，原因是可凭借杭银消费金融的第二大股东——西班牙对外银行的风控技术，依托大数据开展自动审批，同时根据西班牙对外银行的经验，家居领域的不良率在消费金融的多个场景中最低。

此外，在银监会对杭银消金高管的任职资格批复公示中，还包括了来自西班牙对外银行的罗伯特将接任米乐的副董事长职位的批复。

杭银消金在书面回复中解释：2017年3月，米乐因个人原因提出离职，西班牙对外银行提议由时任副总经理的罗伯特接任，罗伯特的接任将更有利于第二大股东—西班牙对外银行在经验、技术等方面的输入。

然而，有媒体报道，杭银消费金融是有外资入股的5家消费金融公司之一，另外4家分别是中邮消费金融、北银消费金融、苏宁消费金融和锦程消费金融，外资股东分别为新加坡星展银行、西班牙桑坦德消费金融有限公司、法国巴黎银行个人金融集团、马来西亚丰隆银行。另还有捷克公司捷信集团独资的捷信消费金融。

但目前，除了捷信跻身行业前三外，其余几家有外资参股的消费金融公司发展较为落后。北银消费金融正是恰当的例子，公开资料显示，其股东方桑坦德银行旗下桑坦德消费金融有限公司已有54年历史，但北银消金仍深陷亏损的泥潭。从杭银消金来看，高层几乎都是来自杭州银行，西班牙对外银行经验和技术尚未得以应用，或是遇到了“水土不服”。

也有媒体认为，亏损的银行系消金公司不止杭银消金一家，还有中邮消金、北银消金。这三家公司有个共同点—都有外资入股，后两家的外资股东分别是新加坡星展银行、西班牙桑坦德消金公司。整体上看，外资入股的消金公司业绩表现均不如内资公司。“这究竟单纯是外资水土不服，还是合作双方不默契？值得我们去进一步研究。”

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